Depositos bancarios

Las entidades financieras españolas se han inventado una nueva estratagema para evitar tener que pagar la penalización al Fondo de Garantía de Depósitos, y seguir captando liquidez del mercado minorista nacional ante la permanente negativa de los mercados internacionales a prestar a las entidades financieras.

Una nueva estratagema que funciona en forma de pagarés, con el mismo funcionamiento, o similar, al que pudieran tener los pagarés comerciales, de manera que el cliente entrega una cantidad de dinero a la entidad financiera, la cuál se compromete a devolver esa misma cantidad más unos intereses generados después de un período de tiempo.

Se está utilizando, habitualmente, un tipo de interés que ronda el 4% con lo que el cliente recibe a cambio de dejar el dinero durante ese período de tiempo, el capital que “prestó” a la entidad financiera más los intereses generados, con lo que se trata de un producto más que interesante para el cliente.

Un producto que no deja de ser un depósito bancario encubierto, ya que funciona de manera prácticamente idéntica, con la única salvedad de que no se constituye como depósito, sino como pagaré, con lo que la entidad financiera se evita el tener que tributar al Fondo de Garantía de Depósitos si supera el 3,15% de rentabilidad.

Es evidente que hecha la ley hecha la trampa, y las entidades financieras han descubierto el hueco en la ventana cerrada por el Gobierno para seguir captando liquidez de los mercados minoristas a la vez que no son penalizados por el nuevo decreto ley del gobierno al respecto.

La única pega que se le puede encontrar a estos pagarés, desde el punto de vista del cliente, es la elevada inversión necesaria para poder hacerse con ellos, llegando a exigir, en algunas ocasiones las entidades financieras, hasta 100.000 euros como cantidad mínima.

¿Cómo lo ves?

El impuesto sobre los depósitos bancarios se está generalizando para las Comunidades Autónomas, por el ingreso adicional que supone para las arcas públicas, algo fundamental habida cuenta de las dificultades con las que se están enfrentando los diferentes gobiernos autonómicos, y es ahora, cuando el dinero empieza a llegar, el momento en el que hay que discutir el destino que se le debe de dar a este dinero.

Hasta ahora se ha venido utilizando para fines sociales y culturales, bajo la premisa de que este exceso de dinero generado por el ahorro de la sociedad debería de regresar a la sociedad en forma de acciones de desarrollo social y de fomento cultural.

Sin embargo, en un momento económico con más de cuatro millones de personas desempleadas y con el dato del paro de septiembre realmente desalentador, con un incremento de casi 100.000 personas, parece que ha llegado el momento de comenzar a priorizar el destino de este dinero.

Así, desde algunos grupos parlamentarios, concretamente desde el grupo parlamentario socialista de Extremadura, se empieza a demandar cierta priorización de las partidas presupuestarias para dirigir el dinero obtenido por el impuesto sobre los depósitos bancarios hacia partidas más necesarias en estos momentos.

Concretamente, proponen utilizar este dinero en el diseño y posterior desarrollo de un plan de choque contra el desempleo, de forma que se pueda conseguir reducir lo máximo posible la tasa de desempleo no ya sólo de la comunidad extremeña sino de toda España.

A medida que se acerquen las elecciones y con el impuesto sobre los depósitos bancarios expandiéndose a diferentes regiones nacionales, es probable que comiencen a surgir nuevas ideas al respecto, pero la propuesta de utilizarla para acciones de choque contra el empleo parece más que interesante, ya que no hay mejor labor social en estos momentos que crear empleo.

¿Tú que opinas?

Bankia no ha querido quedarse atrás en la renacida guerra del pasivo a la que estamos asistiendo en estas últimas semanas y ha lanzado su propio depósito para combatir la restricción del Gobierno con la penalización de una aportación mayor al Fondo de Garantía de Depósitos, para lo que ha lanzado al mercado su Depósito más y más.

Se trata de un depósito a 12 meses y hasta el 4% TAE, aunque en el Depósito más y más a 36 meses, una alternativa al de 12 meses, se llega al más que tentador 4,45% TAE, ambos muy por encima del 3,15% marcado como límite máximo por el Gobierno para empezar a tener que pagar penalización.

Para poder contratar el Depósito más y más de Bankia es necesario ser un nuevo cliente o realizar una aportación de capital nueva, en comparación con el saldo que se tuviera el 31 de diciembre de 2010, lo que certifica la intuición de que el gran objetivo es la captación de liquidez a través de los mercados minoristas, una vez que los mercados internacionales siguen mostrando su bloqueo casi absoluto a la concesión de préstamos a las entidades financieras.

Los intereses de este Depósito más y más de Bankia se devengan trimestralmente, es decir, que el cliente podrá cobrar el dinero que le está reportando el depósito cada tres meses, lo cuál, aunque no llega a ser tan ventajoso como el cobro mensual, sí que permite disfrutar del dinero sin tener que esperar al año o a los tres años.

Por otro lado, en el caso de que se produzca una cancelación anticipada del depósito, el cliente podrá cobrar el 25% de los intereses devengados hasta ese momento, en lo que mejora a otros depósitos que directamente cancelan los intereses o pagan sólo una cantidad insignificante.

¿Qué te parece? ¿Te parece lo suficientemente atractivo?

La necesidad de las entidades financieras de captar liquidez ha ganado claramente la batalla a la sostenibilidad de sus medidas económicas, y ha quedado demostrado que por muchos impedimentos que se pongan desde las administraciones públicas, puede más la necesidad en un momento como el actual.

Si las entidades bancarias españolas se habían lanzado en una guerra de rentabilidad para los depósitos bancarios, tratando de captar liquidez del mercado minorista, ante la imposibilidad de hacerlo desde los mercados internacionales, el gobierno respondió imponiendo un decreto ley que sancionaba a aquellos bancos y cajas que utilizaran un tipo de interés por encima del 3,15%.

En un principio, esta sanción que obligaba a una mayor aportación al Fondo de Garantía de Depósito sirvió de impedimento para nuevos depósitos de alta rentabilidad y supuso una contracción generalizada en los depósitos de nueva disposición, pero ahora, unos meses después del decreto, parece que el miedo se ha ido disipando.

Ya se cuentan hasta 7 entidades financieras con depósitos sobre del 4% de rentabilidad, muy por encima del máximo marcado por el Gobierno, y no se descarta que en las próximas semanas nuevas entidades apuesten por estas rentabilidades para captar nuevos clientes.

Y es que los bancos y cajas españoles siguen apoyándose en los depósitos bancarios por dos razones fundamentales. Por un lado, es dinero que los ahorradores mantienen durante un tiempo determinado, por lo que las entidades financieras pueden utilizarlo a su antojo durante ese período.

Y, por otro lado, los depósitos bancarios son percibidos como una inversión segura, algo que es fundamental en los tiempos que corren, por lo que sirven de tentación para los ciudadanos, que apuestan por esta opción por delante de otras que, aunque puedan ser más rentables son mucho menos seguras, ya que el depósito bancario siempre, y bajo cualquier circunstancia, garantiza la recuperación del capital.

Tras los movimientos que se han venido observando en el sector financiero, con los depósitos bancarios al 4% fijados por el Banco Popular, el Banco Pastor y Activobank, ahora ha sido Bankinter el que no se ha querido quedar atrás y ha lanzado su propio depósito bancario al 4% de interés para participar en la guerra del pasivo.

La entidad financiera ha lanzado un depósito al 4% a un año, dirigido exclusivamente a nuevos clientes y con un importe mínimo de 15.000 euros, lo que marca una clara diferencia con las otras entidades en el sentido de que Bankinter fija un listón de acceso más alto, un fenómeno que la entidad explica desde el punto de vista de intentar captar un cliente de rango medio-alto, tratando de diferenciarse de la competencia.

Este movimiento de Bankinter, junto a los que hemos venido viendo por parte del resto de entidades, se explican desde el punto de vista de la necesidad de liquidez que sigue acuciando al sector, incrementada por la incapacidad de los mercados internacionales de suplementar esta liquidez, lo que hace que las entidades tengan que volver la cabeza hacia el mercado minorista, es decir, los ahorradores que colocan sus depósitos.

De todas formas, la mejor oferta del mercado en cuanto a depósito bancario, sigue siendo la del Banco Espirito Santo, con un porcentaje del 4,24% TAE a un año, con un importe mínimo, eso sí de 25.000 euros, incluso por encima del mínimo exigido ahora por Bankinter.

No hay que olvidar, por otro lado, que esta guerra del pasivo se está desatando en un escenario en el que las propias autoridades españolas se han mostrado contrarias a la misma, y para ello legislaron en su contra con el Decreto Ley que incrementaba los aportes al Fondo de Garantía de Depósitos para rentabilidades por encima del 3,15%.

Si aún así las entidades siguen apostando fuerte, quiere decir que necesitan el dinero. ¿Tú tienes capacidad para realizar un depósito?

La CAM, que sigue intervenida por el Banco de España, y que necesita liquidez de una manera urgente, ha decidido entrar de lleno en la guerra del pasivo y ha lanzado su Depósito Creciente 5, que llega a ofrecer hasta el 5% de rentabilidad, con un TAE del 3,09% para el conjunto de vida del depósito, y sin penalización alguna por cancelación anticipada.

La inversión mínima para contratar este Depósito Creciente 5 es de 15.000 euros, con una inversión máxima de 300.000 euros, y la duración del mismo es de dos años, con un tipo de interés que va creciendo a medida que se acerca el final de la vida del depósito, rompiendo la barrera del Fondo de Garantía de Depósitos.

La CAM no ha tenido otra alternativa más que lanzar este depósito a bombo y platillo ante la pérdida de depósitos que está sufriendo desde que fuera intervenida, por el miedo de los ahorradores que prefieren guardar su dinero en otro lugar más seguro, lo cuál ha incrementado las necesidades de liquidez de la caja para poder hacer frente a los vencimientos de deuda que se le vienen encima.

Sólo hasta el año 2014, la CAM necesita la nada desdeñable cifra de 12.000 millones de euros que es la cantidad de los vencimientos que tiene hasta esa fecha, por lo que se ve obligada a acudir al mercado minorista para obtener la liquidez que no es capaz de conseguir, por mucho que lo intente, en los mercados internacionales.

En una situación parecida se encuentran otras entidades que han decidido apostar por la obtención de liquidez del mercado minorista a pesar de sufrir las penalizaciones del Fondo de Garantía de Depósitos, ya que es la única salida viable que les queda para conseguir seguir adelante con la que está cayendo.

En definitiva, la guerra del pasivo ha vuelto, y la CAM ha entrado de lleno en ella, pero ¿te atreverías a hacer un depósito en la CAM?

Grecia intenta aferrarse a cualquier clavo ardiendo financiero que encuentra, y el último es evitar que los depósitos bancarios de sus ciudadanos sigan escapando del país heleno, lo cuál genera una falta de ingresos importante para el país que, sólo con el dinero que ya se ha escapado del control del gobierno se podría haber reducido el déficit de una manera importante, incluso hasta su totalidad.

Por ello, el gobierno griego intentará evitar esta fuga de agua financiera con la que se está encontrando e iniciará una investigará a todas aquellas personas, físicas o jurídicas, que hayan sacado del país heleno depósitos bancarios por encima de los 100.000 euros desde el año 2009, momento en el que empezó la debacle de la economía griega, para poder sancionar los casos de evasión de impuestos.

Esta medida aprobada por el gobierno griego viene justo después de su reunión con la Unión Europea y el Fondo Monetario Internacional, que siguen empeñados en que los griegos aceleren sus reformas estructurales y sus privatizaciones con el objetivo de que el déficit se siga reduciendo y no malgastar así los 8.000 millones de euros que la Unión Europea tienen preparados para evitar la quiebra del país griego, los cuáles están bloqueados hasta que Grecia realice este movimiento.

Y es que a pesar de que el gobierno griego ya ha avisado de que no dispone de dinero para poder pagar las pensiones y las nóminas de los funcionarios más allá del mes de agosto, la Unión Europea, apoyada por el FMI y el Banco Central Europeo, ya han anunciado que no darán ni un céntimo de euro hasta que el gobierno griego no realice los ajustes que le están demandando para poder cuadrar las cuentas.

No hay duda, sin embargo, de que al final todo se acabará por resolver y Grecia recibirá su dinero.

Ante la inminente quiebra de Grecia y el subsiguiente e inevitable colapso del sistema financiero heleno, la fundación FAES, vinculada al Partido Popular y presidida por José María Aznar, ha propuesto la creación de un Fondo de Garantía de Depósitos paralelo al que ya maneja la Unión Europea para garantizar los depósitos bancarios de todos los bancos griegos.

De esta forma se conseguiría evitar la fuga de depósitos que se produciría sí o sí en el momento en el que las entidades financieras del país griego comenzaran a ofrecer cierta debilidad ante los mercados internacionales, una debilidad inevitable si la economía a nivel público se colapsa, como todo hace pensar, si el resto de países europeos no acuden de verdad en su ayuda.

Este Fondo de Garantía de Depósitos sería fundamental, según FAES, para conseguir salvar al Euro, y sería una herramienta de racionalización de costes, dividiendo entre todos los países miembros de la Unión Europea, o mejor dicho, entre todas sus entidades financieras, los costes de esta garantía.

Porque el concepto fundamental radicaría en que las propias entidades garantizarían los depósitos de las entidades griegas, con lo que los inversores y ahorradores tendrían una garantía clara de devolución del dinero aportado a sus depósitos bancarios con lo que mantendrían su dinero en los bancos griegos y así ayudarían a que el colapso no absoluto.

Sin embargo, todo esto cambiaría en el mismo momento en el que, como parece, el resto de países miembros de la zona Euro acudieran al rescate de Grecia y no dejaran que entrara en la quiebra a la que parce abocado. Con el rescate del resto de países miembros del Euro, todo podría empezar a arreglarse, y los depósitos bancarios quedarían asegurados por las propias entidades europeas que han acudido a la ayuda de Grecia.

El Banco Central Europeo ha dado un fuerte tirón de orejas a las entidades financieras europeas, en general, y españolas en particular por su negativa permanente a la concesión de nuevos créditos que puedan ayudar a dinamizar la economía, así como al exceso de priorización que están teniendo en la captación de fondos de particulares a través de los depósitos bancarios.

En el último boletín del máximo organismo financiero europeo, el BCE insta a los bancos y cajas a que dejen de repartir dividendos entre sus inversores y que utilicen ese dinero para conceder créditos a particulares y empresas, de forma que se dinamice el consumo, por un lado, y la actividad emprendedora, por otro.

El BCE estima que sin este mayor dinamismo del sector financiero europeo, la recuperación económica será una utopía y la zona Euro seguirá anclada con un crecimiento económico casi nulo, a merced de los ataques especuladores de los mercados internacionales.

Y es que las entidades financieras están protegiendo su situación a base de captar dinero de los ciudadanos, con la que se ha venido en llamar la guerra del pasivo, ignorando la demanda de financiación que estos propios ciudadanos han venido solicitando.

Lo ideal hubiera sido que con el dinero captada a través de los depósitos bancarios se hubieran concedido créditos a otros ciudadanos, pero lejos de ello, las entidades bancarias han preferido guardar el dinero para poder compensar el excesivo peso de las propiedades inmobiliarias embargadas y tener así una buena posición de cara al futuro.

Pero el BCE abre ahora los ojos de todas estas entidades, alertándolas de que el futuro no es mañana, sino hoy, porque si hoy no consiguen dinamizar la economía a través de sus créditos, no habrá mañana para el Euro, ya que todos estaremos inmersos en un bucle de destrucción masivo.