Depositos bancarios

Ya es una realidad, tras unos meses de estar a la expectativa, las entidades financieras parecen haberse decidido a seguir con su guerra del pasivo a pesar de la penalización de la que son víctimas como consecuencia del último decreto ley del Gobierno para luchar contra los riesgos de insostenibilidad del exceso de rentabilidad que se estaba ofreciendo.

La primera entidad que rompió las hostilidades fue el Banco Popular con su depósito Gasol al 4%, y ahora es el Banco Pastor el que, con su Depósito Bienvenida lanza una figura de ahorro que ofrece, igualmente, el 4% TAE para los clientes que opten por esta alternativa.

Se trata de una oferta exclusiva para nuevos clientes y para contrataciones vía telefónica o a través de la web, como no podía ser de otra manera al tratarse de Oficinadirecta, y pasa a convertirse en uno de los depósitos más rentables del panorama español actual.

El depósito Bienvenida de Oficinadirecta se puede contratar desde 5.000 euros y hasta 300.000, con una vida del préstamo de 12 meses y el abono mensual de los intereses, con lo que el cliente empieza a recibir su rentabilidad desde el primer momento, ayudando a la percepción positiva del mismo.

En el caso de que el cliente necesite retirar el dinero antes del cumplimiento de los 12 meses, lo puede retirar a la mitad del camino al sexto mes, recibiendo entonces una rentabilidad del 3,30% TAE, igualmente muy interesante, y a la altura de las ofertas de muchas otras entidades para depósitos sin cancelación anticipada.

En definitiva, nos encontramos con uno de los mejores depósitos del mercado, que hará las delicias de los inversores y ahorradores, y que aporta una recuperación de los valores de rentabilidad de alta gama a la que estábamos acostumbrados durante estos meses de atrás y que parecíamos haber perdido.

Según ha anunciado el Gobierno central, no recurrirá el impuesto a los depósitos bancarios impuesto por la Junta de Andalucía, o al menos no lo hará hasta que el Tribunal Constitucional dicte sentencie sobre la denuncia que ha recibido contra este mismo impuesto aunque en Extremadura.

Para ponernos en antecedentes, se trataría de un porcentaje que las entidades financieras tendrían que abonar en forma de impuestos a la administración autonómica correspondiente, en función de la dirección fiscal que tuviera la sucursal que aceptó el depósito, pudiendo llegar hasta el 0,50% del total del capital.

En un principio, la administración central se había mostrado contraria a este impuesto ya que distorsionaba la unidad de mercado del territorio español, de forma que a un ciudadano le podría interesar más elegir un depósito en una Comunidad Autónoma o en otra, partiendo de la base lógica de que las entidades financieras acabarían por repercutir este exceso al propio ciudadano.

Lo cierto es que aunque puede ser una medida interesante en el sentido de que aportaría unos ingresos adicionales a las arcas públicas, muy deterioradas últimamente, debería de ser una medida realizada a nivel nacional, de manera que todos los ciudadanos se tuvieran que someter a la misma legislación, y no dejarlo en función de la región en la que se resida, lo cuál genera ineficiencias geográficas.

Habrá que esperar, por tanto, a que decida el Tribunal Constitucional sobre el impuesto extremeño para poder empezar a valorar lo que sucederá en el futuro con el andaluz, aunque todo apunta a que tanto la Junta de Extremadura como la de Andalucía han ejercido su derecho constitucional a legislar en función de las transferencias que han recibido del Estado Central. Otra cosa será replantearse hasta que punto es justo que eso siga sucediendo de esta manera o si habrá que cambiar la legislación al respecto.

Banesto sigue apostando firmemente por su sección online a través de iBanesto, y lo hace entrando de lleno en la guerra del pasivo ofreciendo un depósito bancario de altos vuelos que les permite situarse a la cabeza de la lucha, compitiendo con los mejores del sector financiero español como es el Depósito Azul de IBanesto.

El Depósito Azul de IBanesto es un depósito a 6 meses que se puede contratar desde 1 euro hasta los 500.000 euros, pero que sólo se puede contratar por parte de aquellos clientes de Banesto que hayan incrementado el saldo que tenían acumulado en la entidad a 31 de diciembre.

El tipo de interés se sitúa en el 3,40% TAE, un valor realmente interesante a juzgar por la reducción generalizada que se ha producido en el tipo de interés ofrecido por las entidades financieras tras el Decreto del Gobierno que intentaba dar por finalizada la guerra del pasivo, y que ha provocado la reducción generalizada del interés ofrecido, aunque ahora parece que pueda haber un pequeño repunte en el futuro más cercano.

Por otro lado, uno de los puntos más interesantes de este Depósito Azul de IBanesto es que permite la cancelación anticipada sin ninguna penalización , con lo que permite tener disponibilidad total del dinero en cada momento, un valor añadido muy importante para los clientes, especialmente en los tiempos de incertidumbre que estamos viviendo ahora mismo, en los que nadie sabe lo que nos deparará el futuro.

Eso sí, no podemos olvidar que este Depósito Azul de IBanesto está gravado con los impuestos habituales, es decir, un 19% para intereses generados por debajo de los 6.000 euros, y un 21% para los intereses generados por encima de esos 6.000 euros, cantidades que son genéricas e idénticas a todos los depósitos bancarios del mercado, con lo que no permite una competencia entre ellos.

Las entidades financieras siguen a la caza del dinero minorista para solventar su situación de apalancamiento y poder liberar algo su falta de liquidez, y ello, bajo la fórmula de la guerra del pasivo, ha llevado a que con datos del mes de junio hayan acumulado hasta 79.000 millones de euros más que hace un año.

Esto supone un incremento del 7,4% en el pasivo recaudado, lo cuál está demostrando que la estrategia de las entidades financieras de apostar por altas rentabilidades para hacer que los depósitos bancarios fueran atractivos está resultando como muy eficiente.

Sin embargo, esta captación de recursos no se está utilizando para la concesión de créditos, como denuncian las organizaciones de consumidores, ya que las entidades financieras están guardando el dinero que obtienen vía depósitos bancarios para cuadrar sus balances y poder seguir avanzando sin problemas por el vía crucis de la crisis económica y financiera.

Aún así, y a pesar de estos buenos datos en cuanto a dinero captado de los ahorradores, lo cierto es que los resultados de los bancos y cajas españoles se está resintiendo de manera clara, con una caída del 17,2% de los beneficios en junio de 2010, con respecto al año anterior.

Ello hace pensar a los analistas del sector financiero que los bancos y cajas españoles no van a apostar por el crédito en lo que queda de año, y muy probablemente tampoco durante el año 2011, porque preferirán guardar liquidez ante los elevados riesgos a los que se enfrentan en caso de prestar dinero.

Y es que no podemos olvidar que la morosidad, como consecuencia, y el desempleo, como causa, siguen afectando de manera muy importante a la sociedad española, y que hasta que no se ajusten estos parámetros poco o nada harán las entidades financieras, que seguirán guardando su liquidez a la espera de tiempos mejores.

Ya llevábamos unas semanas viendo como las entidades financieras españolas estaban recuperando cierto nivel de rentabilidad que habían ido perdiendo tras el Decreto del Gobierno que penalizaba el exceso de rentabilidad hasta un punto insostenible, y ahora hemos descubierto ya la llegada al 4%.

Ha sido el Banco Popular con el depósito Gasol al 4%, que ha hecho saltar las alarmas en el resto de las entidades financieras que ahora se han quedado en fuera de juego con dos bancos con depósitos bancarios mucho más rentables que los competidores, como son el Banco Popular y Banco Espirito Santo.

Ello, según todos los analistas financieros, provocará la reacción de los otros bancos y cajas, con lo que los consumidores podrán volver a beneficiarse de esta guerra del pasivo, de forma que puedan optimizar la rentabilidad de sus ahorros.

El Gobierno quiso paralizar los posibles riesgos que podrían surgir en un futuro inmediato como consecuencia de un pago excesivo para la obtención de liquidez a través del ahorro de los clientes particulares de las entidades financieras.

Y es que no podemos olvidar que la clave de toda la guerra del pasivo no radica en la voluntad de los bancos y cajas de conceder una mayor rentabilidad a sus clientes, sino más bien al contrario, en la imperiosa necesidad que tienen de obtener liquidez a través de estos ahorros, ya que los mercados internacionales siguen teniendo el grifo cerrado y no conceden préstamos con la misma facilidad que anteriormente, sobre todo si tenemos en cuenta la tremenda carga de pasivo que siguen teniendo estas entidades con las viviendas embargadas que acumulan.

Estaremos, por tanto, atentos a los movimientos del sector, tratando de encontrar nuevas ofertas de rentabilidad por encima del 4%, sometiéndose a la penalización del Decreto del Gobierno con una mayor aportación al Fondo de Garantía de Depósitos.

Como ha sucedido con casi todos los bancos españoles, Activobank reaccionó al Decreto del Gobierno en virtud del cuál se incrementaban las imposiciones al Fondo de Garantía de Depósitos para todos los depósitos bancarios que superaran los límites establecidos por la sostenibilidad financiera en el largo plazo, aunque en este pasado mes de agosto parece haber dado marcha atrás y apostar de nuevo por la elevada rentabilidad de sus productos.

Así, si en julio rebajó el tipo de interés de su depósito anual, a 12 meses, pasando del excelente 4,25% TAE que ofrecía al 3,1% TAE, atractivo igualmente pero mucho menos, durante el mes de agosto ha retomado una ligera subida de esta rentabilidad situándola en el 3,5% TAE, superando así los límites marcados por el Decreto del Gobierno, situados, precisamente en ese 3,1%, anterior.

Para poder beneficiarse de este depósito 3,5% TAE de Activobank es necesario ser nuevo cliente o incrementar el saldo neto con respecto al que se tuviera hasta el pasado 31 de julio, es decir, que no se puede utilizar dinero que ya se tiene en la entidad para realizar este depósito.

La inversión mínima para este depósito 3,5% TAE de Activobank es de 3.000 euros y, en principio, no han marcado ninguna cantidad máxima. Con un plazo de vigencia del mismo de 12 meses y el pago de los intereses devengado de manera trimestral, con lo que el cliente no tiene que aguardar hasta la finalización del año para recibir el pago de sus intereses.

En el caso de que se produzca una cancelación anterior al año de vigencia del contrato de depósito, Activobank remunerará al cliente con un tipo de interés del 1%, menor pero produciendo todavía una ganancia, con lo que mejora las prestaciones del depósito.

En definitiva, se trata de un pequeño paso adelante para recuperar la vigencia de la elevada rentabilidad de los depósitos que parecía haberse perdido.

Los fondos de inversión se están viendo claramente superados por los depósitos bancarios, en lo que a preferencias de los ahorradores se refiere, ya que éstos prefieren la garantía de capital de los segundos antes de adentrarse en las posibilidades de mayores beneficios de los primeros.

Y ello se detecta en la caída del negocio de los fondos de inversión de los bancos españoles, que en los primeros seis meses del año han perdido un 6% con respecto al primer semestre de 2010, lo que pone bien a las claras la huida de capital que se ha producido hacia valores que aseguran el capital como son los depósitos bancarios.

Este trasvase de capital se está dando principalmente entre los ahorradores españoles, que son los que se están beneficiando de la guerra del pasivo, con rentabilidades que han llegado hasta el 4%, aunque ahora estén un poco más a la baja, mientras que los ahorradores internacionales, ajenos en muchas ocasiones a esta guerra del pasivo en España, se han decantado más por seguir apostando por los fondos de inversión.

Ello está provocando una importante reestucturación en las empresas financieras españolas tratando de encontrar el modelo de negocio adecuado, aquél que les permita hacer frente a los desafíos que se les presentan en este medio-largo plazo, con unos clientes mucho más aversos al riesgo que anteriormente y con una gran inestabilidad de los mercados internacionales, la cuál se traslada directamente a los fondos de inversión y a todos los valores relacionados con el sector financiero en general.

Los expertos no esperan grandes cambios en breve, ya que a pesar de que la crisis pase de largo, lo cierto es que se ha instalado en el imaginario colectivo del ciudadano medio un gran pavor a todo lo que está relacionado con la especulación financiera y los valores bursátiles.

Caja Granada está intentando entrar en el negocio online, sabedora de que es un elemento fundamental para conseguir nuevos mercados y para hacerse con el sector de mercado joven, un nicho esencial para las relaciones comerciales y financieras a largo plazo.

Por ello, sigue ofreciendo sus depósitos online, aunque hay que reconocer que ahora que han bajado algo su rentabilidad, han dejado de ser tan atractivos como solían y se han quedado en productos interesantes, sin más, con un tipo de interés algo inferior al resto de competidores en su misma línea de negocio.

Concretamente, Caja Granada comercializa tres depósitos bancarios con carácter online, como son Plazonet, Plazonet 9 y Plazonet Extra, diferenciándose principalmente entre ellos en función del plazo para el que se contrata cada uno de estos depósitos bancarios.

Así, el primero, Plazonet, es el depósito bancario online de Caja Granada para 12 meses. Se necesita una cantidad mínima de 6.000 euros y la remuneración, aunque ha variado ligeramente, se encuentra en el 3%, compitiendo bien con el resto de productos del sector.

Por otro lado, Plazonet 9, tiene, como su propio nombre indica un plazo de depósito de 9 meses, igualmente la cantidad mínima es de 6.000 euros, pero la rentabilidad crece, al ser un producto a un plazo menor, ascendiendo al 3,25%, más atractiva que la anterior.

Y, por último, Plazonet Extra se configura para 3 meses, y se puede contratar desde los 1.000 euros, con lo que cualquier persona puede contratarlo a poco que tenga algo ahorrado, y la rentabilidad que ofrece es del 3,50% TAE.

En definitiva, se trata de tres depósitos bancarios interesantes, con una buena rentabilidad y que ofrece alternativas para todo tipo de ahorradores, premiando el corto plazo sobre los depósitos a más medio-largo plazo, beneficiando así la decisión de inversión y de ahorro de cada familia, y, sobre todo, lo hace en un entorno online, fundamental hoy en día.

A pesar de que el Real Decreto del Gobierno enfrió algo la guerra del depósito, lo cierto es que las entidades financieras se encuentran en la tesitura de que necesitan liquidez de manera urgente para lo que deben recurrir a sus propios clientes, y a los clientes de la competencia, al encontrarse con severas dificultades para encontrarla en los mercados internacionales, por lo que todavía mantienen buenas ofertas como este Depósito Azul de iBanesto.

¿Qué condiciones tiene el Depósito Azul de iBanesto?

Se trata de un depósito a 6 meses, ideal para aquellos ahorradores que no necesitarán el dinero de una manera inmediata pero sí en el corto plazo, de forma que lo pueden tener en medio año sin necesidad de dejarlo guardado debajo del colchón sin que les reporte ningún beneficio.

Los intereses se devengan de manera mensual, con lo que los titulares del depósito recibirán ingresos de manera mensual por la cantidad depositada, facilitando así la percepción de dinero obtenido y la certeza de que su dinero está resultando eficiente desde el punto de vista económico.

En cuanto al tipo de interés, éste es del 3,40% TAE, a la baja como sucede con todos los depósitos bancarios del mercado, pero todavía en cifras más que interesantes, y claramente por encima del valor del Euribor, que apenas supera el 2% en estos momentos.

Se puede cancelar sin penalización, aunque eso sí, este Depósito Azul de iBanesto sólo está disponible para dinero nuevo en la entidad, es decir, hay que incrementar el saldo que el cliente tiene con Banesto para poder aprovecharse de este depósito, con lo que no hay posibilidad de utilizar dinero ya en cuenta.

No tiene gastos ni comisiones, y el máximo del depósito es de 500.000 euros por titular, sin que exista ningún mínimo, con lo que se puede contratar el Depósito Azul de iBanesto desde 1 euro.

La Caixa está a punto de cerrar la contratación de uno de sus últimos depósitos bancarios como es el Depósito IN, con un interés nominal del 2,95% (3% TAE), no demasiado atractivo en cuanto a cifras absolutas, pero sí por el hecho de abonar intereses de manera mensual.

Este depósito es exclusivo para nuevos clientes y para contratación online, redundando en la última tendencia de los depósitos de las entidades financieras de intentar captar fondos de la competencia para conseguir mejorar su propia situación a la vez que se empeora la del resto de competidores.

La fecha límite para la contratación del Depósito IN de la Caixa es este próximo 31 de agosto, con lo que apenas queda una semana para poder hacerse con él, y la cantidad mínima exigida es de 3.000 euros, siendo la máxima 150.000 euros, abriendo un abanico importante.

En caso de cancelación anticipada del Depósito IN de la Caixa (recordemos que se contrata para 12 meses), el tipo de interés que remunerará el depósito será el 1,4595% durante todos los días que el depósito haya permanecido activo, y toda cancelación, independientemente del momento en el que se haga, deberá de ser por la totalidad del capital aportado, sin que exista posibilidad para cancelaciones parciales del mismo.

Se trata, por tanto, de un buen depósito dentro de la nueva tendencia que se viene observando en los depósitos de las entidades financieras de tipos de interés a la baja, especialmente en entidades consolidadas como la Caixa, y en la búsqueda de la captación de dinero de otras entidades competidoras, porque todas saben que un cliente que contrata un depósito tiene muchas posibilidades de quedarse en la entidad en un futuro contratando otros productos, con lo que la ganancia no es sólo la inmediata, sino la futura y la permanente, que es la que buscan todas las entidades.